駐馬店房產(chǎn)在線訊  一方面，是日益嚴(yán)重的老齡化現(xiàn)實(shí)，另一方面，卻是住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)——這一曾被稱為破解養(yǎng)老難題的大招門可羅雀。駐馬店房產(chǎn)在線小編了解到站在十字路口，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”該何去何從？近日，保監(jiān)會(huì)給出了答案。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)通知，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并在原有將北京、上海、廣州、武漢四城的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及部分省的地級(jí)市。

　　成都納入“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)

　　“老有所養(yǎng)”“老有所依”，是每個(gè)國(guó)人對(duì)于晚年生活的積極向往，然而，隨著老齡化的來(lái)勢(shì)洶洶，如何有質(zhì)量的“養(yǎng)老”，也成為愈來(lái)愈被關(guān)注的話題。

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃(2011-2015年)》，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)老年人口將達(dá)2.48億，老齡化水平達(dá)17%。到2050年，中國(guó)將進(jìn)入重度老齡化階段，屆時(shí)我國(guó)人口每三個(gè)人中有一個(gè)老人。

　　在西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院老年服務(wù)與管理研究所所長(zhǎng)、成都老齡事業(yè)發(fā)展研究中心主任隋國(guó)輝看來(lái)，在進(jìn)入重度老齡化階段之前，約在2020年左右，就將先迎來(lái)“養(yǎng)老難”小高峰。

　　在此情況下，作為養(yǎng)老年難題的解決方案之一——保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”應(yīng)運(yùn)而生。2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定自當(dāng)年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即 “以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。2015年3月，經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司正式推出。

　　而在兩年試點(diǎn)期滿后，近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于延長(zhǎng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。這也意味著，未來(lái)兩年中，包括成都在內(nèi)的49個(gè)城市的老人將能夠參與到這一政策中。

　　探索發(fā)展的有效路徑

　　事實(shí)上，在四川，“以房養(yǎng)老”的探索早已展開(kāi)。其中的初級(jí)形式無(wú)疑就是社區(qū)版的“以房養(yǎng)老”。早在2012年10月，時(shí)年79歲的成都市民鐘大爺就與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由社區(qū)出錢出力幫鐘大爺養(yǎng)老送終，大爺百年之后，把自己的房子贈(zèng)送給社區(qū)。因此鐘大爺也被稱為“以房養(yǎng)老第一人”。

　　那么，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的到來(lái)能否帶來(lái)新的機(jī)遇？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士有所擔(dān)憂�；�于以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言屬于微利經(jīng)營(yíng)，自以房養(yǎng)老試點(diǎn)以來(lái)，僅幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了該業(yè)務(wù)。而據(jù)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成披露數(shù)據(jù)，截至6月30日，僅有42戶家庭57位老人參與試點(diǎn)并完成了承保手續(xù)。

　　有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會(huì)主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。因此一般情況下老人會(huì)更愿意通過(guò)出租自有房屋以支付養(yǎng)老費(fèi)用，很少會(huì)選擇賣房子。只有沒(méi)有繼承人的老人才更可能考慮保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”。從目前試點(diǎn)參保老人情況看，也確實(shí)體現(xiàn)了這一趨勢(shì)。據(jù)悉，在參保老人中，有4成為無(wú)子女老人。而中低收入家庭、失獨(dú)家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人也被認(rèn)為更加適合辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)�！白鳛橐豁�(xiàng)廣受關(guān)注的創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，反向抵押保險(xiǎn)也遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等方面的問(wèn)題和挑戰(zhàn)�！� 保監(jiān)會(huì)方面坦言，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，特別是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)仍較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。

　　而這也是此次保監(jiān)會(huì)決定延長(zhǎng)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的重要原因。“有必要在四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，通過(guò)延長(zhǎng)試點(diǎn)期間、擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的方式，探索反向抵押保險(xiǎn)在不同地域、不同層級(jí)市場(chǎng)發(fā)展的有效路徑�！北１O(jiān)會(huì)指出。

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